Есть ли жизнь после просрочки 360+?
Вопрос до боли актуальный для 4 млн россиян. Столь же остро он стоит и для банков, которые готовы продать безнадежный портфель за 1% суммы, лишь бы сбыть его с рук. Только вот коллекторские агентства не всегда интересуются даже таким предложением: эффективность взыскания за последние годы упала драматически (совсем недавно внешний коллекшн покупал портфели с просрочкой год и более за 5% долга). В итоге разочарованы и банки, и коллекторы, не говоря уже о должниках. Что делать?
Алгоритм страуса
Прежде чем выписывать лекарство, уточним диагноз. Как показывает исследование рынка, большинство заемщиков с просрочкой 360+ в состоянии выплачивать не более 3-5 тысяч рублей в месяц, что в 3-4 раза меньше их текущих обязательств перед банками. На ранних стадиях сознательные клиенты, конечно же, пытаются договориться. Но что может предложить им кредитор? В лучшем случае – рассрочку, что снизит их платежи максимум в полтора-два раза. Это не решает проблемы, так что клиент понимает, что здесь каши не сваришь, и начинает искать другие варианты.
Кто-то обращается к «антиколлекторам», кто-то, с принятием закона, рассчитывает на банкротство, но большинство выбирает алгоритм страуса с головой в песке: разорвать все контакты с кредиторами и ждать, пока «само рассосется». В итоге в тупике оказываются все участники сделки: банкиры разводят руками, убежденные, что сделали максимум возможного; коллекторы твердо намерены получить все или ничего; клиент не доверяет никому. Очевидно, что услуге взыскания нужна перезагрузка.
Взыскание 2.0: перезагрузка
– Решение есть, и на Западе оно применяется уже более 20 лет, – комментирует Павел Анисимов, генеральный директор компании «Кредитный Айболит», работающей в сфере урегулирования просроченного долга. – Услуга называется debt relief, что можно перевести как «облегчение долговой нагрузки». Когда добросовестный заемщик в США сталкивается с радикальным снижением собственных доходов, которое не позволяет ему исполнять обязательства по кредиту ни полностью, ни даже частично, у него есть два варианта – объявить себя банкротом либо воспользоваться услугой debt relief. Через компанию-посредника он может выкупить свой долг у банка за 10-20% стоимости и погасить его в рассрочку. В отличие от банкротства, этот способ не имеет юридических последствий для должника. Оптимален он и для кредитора, который сразу же возвращает часть безнадежного кредита вместо крайне маловероятной перспективы получить его когда-нибудь потом.
Такая схема представляет интерес и для отечественного рынка. Хотя, как и все новое, воспринимается со скепсисом. Опасения банковского сообщества понятны: зачем клиенту гасить кредит, когда можно подождать годик и заплатить в 5-10 раз меньше общей суммы. Впрочем, едва ли менталитет заемщика в США принципиально отличается от отечественного, а в западных странах внедрение данной услуги не привело к росту преступлений в кредитной сфере. Да и ставить крест на перспективной услуге для 99% добросовестных заемщиков из-за 1% мошенников, которые и с дисконтом не стану выкупать долг, было бы странно.
Портфель 360+ в 5 раз дороже рынка
– Запуская такой сервис, мы были очень удивлены, что данная услуга отсутствует в России, – рассказывает Павел Анисимов. – Ведь это тот самый многократно описанный в деловой литературе сценарий «Выиграл – выиграл», выгодный для всех участников сделки. Радует, что и наши коллеги из «Финкарты» помнят про этот сценарий. В результате банк, который сегодня продает свой просроченный портфель за 1%, гарантированно получает за него 5%. Заемщик, которого беспрестанно атакуют коллекторы, находит достойный выход из ситуации. Конечно, должник не обнуляет плохую кредитную историю, но зато быстро возвращается к нормальной жизни, заплатив посильную для себя сумму. Наконец, для государства это снимает огромную головную боль, связанную с ростом социальной напряженности. Потому что, когда 4 млн. граждан доведены до отчаяния непогашенными кредитами – это серьезная угроза для страны.
Консолидация плохих долгов
Еще один аспект нового инструмента взыскания – консолидация плохих долгов. Вместо задолженности нескольким банкам клиент теперь должен одному кредитору – по сути некая аналогия УПЗ от «Финкарты», только на более запущенной стадии финансового заболевания, если уж продолжать аллегорию Александра Морозова из его вступительного слова. Пока речь идет об объединении только беззалоговых кредитов, но в американской практике широко распространена услуга консолидации карточных и ипотечных долгов.
– Я вижу большие перспективы у этого направления, – отмечает Павел Анисимов. – Конечно, как и ко всему новому, существует недоверие – и у кредитора, и у должника, которого, учитывая обстоятельства, крайне сложно в чем-то убедить. Но здравый смысл диктует целесообразность именно такого варианта. Стандартные методы взыскания (поиск контактных данных, софт, филд, лигал) устарели и во многом дискредитировали себя. Надо договариваться. При этом мы понимаем, что индивидуальные договоренности с проблемными заемщиками для банка, особенно крупного, очень энергозатратны и не являются профильным направлением бизнеса. Поэтому и нужен посредник, который сможет вернуть неконтактного клиента в цивилизованное русло. Законодательно такая деятельность регулируется частью 1 статьи 382 Гражданского кодекса РФ и статьей 12 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», согласно которым право требования кредитора может быть передано другому лицу по сделке (уступка требования).
Аудитория в 1 млн
Насколько востребованной окажется такая услуга, покажет жизнь. Эксперты говорят о потенциальном объеме рынка в 1 млн клиентов. Так или иначе, рынок коллекшн требует перемен. А значит, они обязательно произойдут и, хочется надеяться, пойдут на пользу всему банковскому сообществу.
Источник: FinDigest компании ФИНКАРТА