Заемщиков банков освободят от непосильных долгов
Российская газета - Неделя №7177 (11)
Заемщик сможет не выплачивать банку накопившиеся долги, если докажет, что изначально платежи были чрезмерно велики для его доходов. Это должно заставить банки и микрофинансовые организации (МФО) тщательно изучать клиента, перед тем как выдать кредит.
В скором времени Банк России представит для широкого обсуждения консультативный доклад с предложениями по поводу предельного уровня долговой нагрузки россиян, рассказал "Российской газете" представитель Центробанка. Показатель предельной нагрузки будет использоваться при выдаче потребительских кредитов - из-за отсутствия залога именно они наиболее дорогие для заемщиков и самые рискованные для банков.
С учетом международного опыта и специфики российского рынка кредитования Банк России рассматривает сейчас различные подходы к расчету показателей долговой нагрузки, в том числе по определению дохода и обязательств заемщика, сказал собеседник "Российской газеты" в Банке России. К примеру, можно учитывать только доход заемщика и не учитывать доходы членов семьи.
Банки и МФО должны сами четко просчитывать платежные возможности клиентов перед выдачей кредита
Инициатива уже фактически поддержана президентом России - в конце декабря он поручил правительству и Банку России представить в двухмесячный срок предложения по поводу идеи ограничить банки в праве взыскивать просроченную задолженность по потребительскому кредиту, если он был выдан заемщику с высокой долговой нагрузкой. А точнее, если соотношение его совокупных долговых обязательств к доходам превышало некий критический уровень, который, как предполагается, будет устанавливать Банк России. Поручение президента предполагает также проверку наличия непогашенных кредитов перед выдачей новой ссуды. И это будет не правом кредитной организации, как сейчас, а ее обязанностью.
Все это должно оградить людей от непосильных обязательств. "Государству давно пора охладить пыл банкиров и микрофинансистов по выдаче необеспеченных кредитов, - считает председатель Союза потребителей России Петр Шелищ. - Старуха процентщица Достоевского брала 10% в месяц, но это пустяки по сравнению с ростовщическими процентами, которые берут МФО".
По его словам, в сфере потребкредитования большие проблемы возникают у двух категорий людей. Первая - это те, кто в погоне за престижными вещами влезает в кредиты, не отдавая отчета, во что это обойдется. Вторая - те, кто вынужден брать кредит на любых условиях, попав в трудную жизненную ситуацию, например, для оплаты срочного лечения. Такие заемщики нуждаются в защите государства, считает глава Союза потребителей и предлагает организовать выдачу кредитов людям, оказавшимся в трудных ситуациях, под "минимальный разумный процент" через уполномоченные банки и под гарантии региональных властей.
А на банки можно переложить часть рисков неадекватной оценки платежеспособности, если в суде заемщик докажет, что он не в состоянии расплатиться.
Как рассчитывается возможность кредита
Сейчас детальные принципы принятия решений по выдаче/невыдаче потребительских кредитов определяются на уровне конкретного банка. Обычно максимально возможный ежемесячный платеж рассчитывается по оценке чистого располагаемого дохода (ЧРД): доход по форме 2-НДФЛ минус средние постоянные расходы наподобие коммунальных платежей или алиментов.
23 процента от дохода в среднем тратят заемщики на погашение кредитов.
Учитывая, что потребкредиты не обеспечены залогом, целесообразно установить минимальное соотношение ЧРД к размеру ежемесячного платежа по кредиту на уровне 3 к 1, считает эксперт Аналитического центра при правительстве Даниил Наметкин. В качестве дополнительного параметра должна выступать пороговая величина дохода заемщика, ниже которой банки в любом случае не смогут выдавать необеспеченные кредиты.
Порог этот должен зависеть от среднедушевых доходов в конкретном субъекте России. В частности, для Московского региона, Ненецкого АО, ЯМАО, Чукотского АО и Магаданской области (где среднедушевые доходы превышают 50 тысяч рублей в месяц), минимальный уровень чистых располагаемых доходов заемщика должен составлять не менее 25 тысяч рублей, в то время как для остальных регионов порог может быть снижен до 15 тысяч рублей, говорит Даниил Наметкин.
Долговая нагрузка снижается
Уровень текущей долговой нагрузки (отношение ежемесячных платежей по всем кредитам к ежемесячному доходу, или PTI - payment to income) в последнее время снижается - на конец 2016 года она составила 22,7% для среднего заемщика, тогда как еще весной прошлого года была на уровне 27,1%, отмечает директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй Алексей Волков. Однако PTI снижается в основном за счет заемщиков со средними и наибольшими доходами, а темпы сокращения долговой нагрузки у людей с наименьшими доходами незначительные, несмотря на существенное сокращение кредитования в данном сегменте.
Эта тенденция будет прослеживаться и в дальнейшем, полагает Алексей Волков, но многое будет зависеть от динамики реальных доходов граждан. От этого же зависит, пойдет ли на убыль просроченная задолженность. Ее пик пришелся на 2015 год и начало 2016-го, в последние месяцы происходит даже незначительное снижение просрочки. Это связано с тем, что с конца 2014 года кредитный рынок, по сути, живет в "новой реальности".
Банки в целом стали более тщательно относиться к заемщику, серьезно поумерив свои аппетиты к риску. Поэтому качество кредитов, выданных в 2014-2016 годах, значительно лучше, чем во времена кредитного бума, когда главной задачей банков было увеличение портфелей любой ценой для завоевания доли рынка. Однако пока делать далеко идущие выводы не стоит, основные риски остаются прежними - снижение реальных доходов населения. Если эта тенденция сохранится, вероятность возникновения дефолтов по всем розничным кредитным продуктам будет не только сохраняться, но и повышаться.
Между тем
С нового года вступила в силу законодательная норма, которая более жестко ограничивает долговую нагрузку клиентов микрофинансовых организаций (МФО). Сумма долга по процентам не может быть больше трех "тел" займа. То есть если человек занял у микрокредитора 100 рублей, то должен вернуть не больше 400, из которых 100 - основной долг, 300 - максимальные проценты - штрафы и пени туда не входят.
Инфографика "РГ" / Александр Смирнов / Игорь Зубков
Текст: Игорь Зубков