Кредит на оба ваши дома. С какими вопросами граждане чаще всего обращаются в Банк России?
Автор: Роман Маркелов Источник: Российская газета
Гражданам РФ пока еще далековато до идеального уровня финансовой грамотности, признали недавно в минфине. Каждый 10-й подписывает договор с банком, например, о взятии кредита, даже не читая его. При этом в суд при нарушении их прав банкирами готовы обращаться 40%.
Часто при возникновении проблем с кредитами, страхованием автомобилей и пластиковыми картами люди обращаются в Банк России. "Библиотечка Российской газеты" на основе рекомендаций и нормативных актов мегарегулятора подготовила ответы на популярные вопросы читателей.
Кредитная история
Подавляющее число обращений в ЦБ связано с темой задолженности перед банками. Оно и неудивительно - объем просроченных займов, выданных физлицам, приближается к 1 трлн рублей.
При этом в России уже больше года действует Закон "О потребительском кредите (займе)", который регулирует основные отношения между банком и заемщиком. И теперь клиент может более детально ознакомиться с условиями предоставления ссуды. По закону недобросовестные банкиры лишены возможности скрывать дополнительные траты на обслуживание долга. Плюс полная стоимость кредита (ПСК) не может превышать среднерыночные значения больше чем на треть.
Кстати, вопрос о том, как рассчитать полную стоимость кредита в процентах годовых, традиционно один из самых популярных у заемщиков. Как известно, ПСК включает в себя не только выплату процентов, но и другие отчисления клиента в пользу банка. Рассчитать ее несложно. Для этого нужно умножить друг на друга три значения. Первое значение - это число базовых периодов в году. Если выплаты по кредиту идут ежемесячно, то оно равняется 12, если ежеквартально - 4 и т.д. Второе значение уравнения - процентная ставка этого базового периода. Полученное число умножается на 100 - это и есть третье значение формулы для расчета полной стоимости кредита.
Также многие клиенты сталкиваются с вопросом об отказе от кредита, если он уже взят. Это действительно возможно сделать на первых этапах обслуживания займа. В течение 14 календарных дней с даты получения кредита клиент может досрочно вернуть всю его сумму без уведомления банка заранее. Но, естественно, с уплатой процентов за фактический срок кредитования.
Если человек не смог заплатить вовремя по объективной причине, он должен как можно быстрее обратиться в банк с просьбой о реструктуризации долга, подкрепив ее документами, фиксирующими временное ухудшение финансового положения. Но надо осознавать, что решение в пользу клиента в подобных случаях - это не обязанность банка, а только его право.
Проблемы у должников бывают и с коллекторами. Здесь важно знать, что профессиональные взыскатели не могут беспокоить ни заемщика, ни его поручителей с требованиями возврата кредита в рабочие дни с 22.00 до 8.00, а также в выходные и нерабочие праздничные дни с 20.00 до 9.00. При неправомерных действиях коллекторов можно обращаться в Роскомнадзор, полицию, суд.
Без страха и угона
Банк России регулирует и страховую отрасль, с вопросами о работе которой часто обращаются в мегарегулятор. Приличное их количество задается о самом массовом виде страхования в стране - ОСАГО.
У страховщиков, бывает, отзывают лицензию на работу. Важно помнить, что это не означает, что страховая компания теперь свободна от обязательств. Выплаты по страховым случаям обязаны происходить до истечения полугода с отзыва лицензии. В случае с ОСАГО можно обращаться за получением компенсаций с заявлениями и документами в Российский союз автостраховщиков.
Граждане жалуются, что страховщики отказываются оформлять договоры ОСАГО. По закону, если у компании есть возможность его заключить, такое не допускается. Пожаловаться на такие действия можно в Банк России или обратиться в суд, но для этого понадобится документальное подтверждение об отказе.
Разногласия возникают и когда дело доходит до страховых выплат по ОСАГО. Споры вокруг их размера в любом случае не могут стать основанием для страховщика вообще ничего не платить. Ту часть, которую компания не оспаривает, она должна отдать. Можно назначить и повторную экспертизу поврежденной машины.
Что поставлено на карту
По закону банк обязан компенсировать клиенту незаконно списанные с карты деньги. На практике же клиенту не всегда удается их вернуть, особенно когда владелец вовремя не уведомляет банк о случившейся краже. Поэтому если на телефон или электронную почту приходит сообщение об операции, которую совершил точно не хозяин карты, нужно без промедления звонить в банк. Нужный телефон обычно напечатан на тыльной стороне "пластика".
Сообщения тоже необходимо фильтровать, поскольку могут писать и мошенники. Классический случай - это смс-сообщения за подписью "Банк России", "Центробанк" и так далее. Таким способом у клиентов якобы от имени ЦБ часто пытаются выяснить пин-коды и номера на самом деле незаблокированных карт. Это в любом случае мошенничество, поскольку настоящий ЦБ не занимается рассылкой смс-сообщений в принципе.
Нельзя передавать свою банковскую карту другим лицам. И если деньги при передаче карты кому-то другому спишут без ведома владельца, то банк получает право отказать в возмещении. А если карта будет использована при совершении противоправных действий, то ее хозяин вообще может быть привлечен к ответственности как соучастник.
Опубликовано в РГ (Неделя) N6750 от 13 августа 2015 г.