Заём для прекрасных дам
Микрофинансирование держится на женщинах, с них оно начиналось и за их же счет во многом и поддерживается. Более 60% заемщиков МФО в России — представительницы прекрасного пола. Казалось бы, учитывая эти обстоятельства, кредиторы могли бы делать женщинам подарки, например, в виде более привлекательной ставки. Однако, как выяснил Bankir.Ru, микрофинансовые компании пока не готовы поддерживать своих ключевых заемщиков, даже в преддверии праздника 8 Марта.
С женщин все, собственно, и начиналось, как гласит история зарождения микрофинансирования. В 1976 году отец-основатель концепции маленьких кредитов небогатым людям, ныне Нобелевский лауреат, Мухаммед Юнус во время посещения самых бедных хозяйств в деревне Джобра обнаружил, что местные жительницы не могли выбраться из порочного круга нищеты. Несмотря на постоянный и тяжелый труд, а изготавливали они мебель из бамбука, доход у них практически отсутствовал. Оказалось, что все заработанные деньги жительницы деревни отдавали ростовщикам, у которых занимали на покупку материалов. Первый заём $27 Юнус выдал 42 женщинам из собственного кармана. И впервые работницы смогли получить чистую прибыль, пусть и крохотную — $0,02.
Своих первых заемщиц Мухаммед Юнус не забыл и в принципе сделал ставку на кредитование женщин. Теперь около 70% клиентов основанного им банка Grameen во всем мире составляют женщины. В Бангладеш, на родине Юнуса, этот показатель еще выше — 97%. При этом доля возврата — почти 99%.
Сам Юнус объясняет ставку на женщин тем, что у них гораздо выше ответственность, они больше уделяют внимание детям и их будущему, инвестируют в него. Мужчины же, поясняет он, больше ориентированы на сегодняшний день и тратят деньги на удовольствия. Деньги, которые получает женщина, приносят большую пользу семье. Но женщины, отмечает Юнус, не только более сознательны, но и щепетильны. Например, если имеют возможность погасить долг досрочно, то обязательно это сделают. И этим также объясняется высокий процент возврата. Основатель микрофинансирования никогда и не скрывал, что усилия по привлечению были сфокусированы на женщинах. Однако в Бангладеш было не принято их кредитовать. Даже самые богатые из них не представляли себя заемщицами, поэтому банку Grameen понадобилось около шести лет, чтобы доля женщин среди клиентов составила 50%. А потом, как мы знаем, и вовсе устремилась к 100%. Есть мнение, что именно социальная функция микрофинансирования, а также доминирование женщин в качестве заемщиков, способствовали созданию в Бангладеш среднего класса, поскольку матери семейств предпочитали тратить деньги не на текущие покупки, а на лечение и образование детей, а также бизнес, приносящий семье доход.
В России, конечно, микрофинансирование, учитывая огромные ставки и используемые бизнес-модели, вряд ли выполняет социальную функцию. Тем не менее, некоторые элементы, заложенные Юнусом, вполне реализовались и в нашей стране. В том числе, это высокая доля женщин среди заемщиков МФО. Гендиректор компании «МигКредит» Лора Файнзильберг отмечает, что более 60% заемщиков компании — женщины. По ее словам, статистически женщины платят лучше, чем мужчины. «Так во всём мире — не только в России. Наверное, дело в том, что женщины ответственнее. Как минимум потому, что им нужно заботиться о детях, семье. Когда-то я работала региональным директором стран СНГ и Восточной Европы в микрофинансовой компании FINСA International, так вот она вообще обслуживает почти исключительно женщин. Численность заемщиков-женщин в этой компании достигает 98%»,— рассказывает гендиректор «МигКредита».
Главный исполнительный директор компании «Домашние деньги» Андрей Бахвалов также указывает, что женщины преобладают среди клиентов МФО. «Согласно нашему исследованию, типичный клиент МФО — женщина 39 лет, не имеющая семейных отношений, со средним образованием. Сфера занятости — услуги (33,22%). Средний доход — 30 тыс. рублей»,— подчеркивает Андрей Бахвалов. По его мнению, это связано это, в том числе, и с демографической ситуацией в стране, где женщин гораздо больше мужчин.
Впрочем, и он отмечает, что в качестве плательщика женщины более ответственны и, по статистике компании, имеют наименьшее число просрочек по сравнению с заёмщиками-мужчинами. «Также на уровень платежеспособности влияет наличие детей. Женщины с детьми демонстрируют лучшую платёжную дисциплину»,— говорит Андрей Бахвалов.
Сооснователь, гендиректор сервиса онлайн-кредитования MoneyMan Борис Батин говорит, что в онлайн-кредитовании гендерная картина несколько иная. По его словам, в целом портрет заемщика компаний дистанционного кредитования довольно сильно отличается от среднестатистического клиента традиционных офлайн-МФО. «Если проанализировать портрет заемщика компаний онлайн-кредитования, то среди клиентов таких организаций как раз больше мужчин, чем женщин. В 2014 году мужчин среди заемщиков MoneyMan было 54%, а в 2015 году их доля увеличилась до 56%. Чаще всего за займами в интернете обращаются люди в возрасте от 18–30 лет, имеющие высшее образование»,— рассказывает гендиректор MoneyMan. Впрочем, и Борис Батин говорит о том, что женщины выплачивают задолженность лучше мужчин, безотносительно формы кредитования.
Казалось бы, статистические данные, свидетельствующие о меньшем проценте просрочки среди женщин, должны учитываться МФО при определении условий кредита. В частности, они могли бы выражаться в более низкой ставке, поскольку риски на женщин-заемщиков ниже. Однако опрошенные микрофинансисты заявили, что никаких специальных условий для дам не практикуется.
Анна МИТРОФАНОВА Источник: Bankir.ru