Кредитование взаимного присмотра
Автор: Валерия ФРАНЦЕВА Источник: Коммерсант
Интернет-площадки взаимного кредитования гражданами граждан и сбора средств от физлиц на различные бизнес-проекты (P2P- и краудфандинговые платформы) привлекают все больший интерес ЦБ. И если до регулирования дело пока не дошло, то риски клиентов Банк России намерен мониторить максимально пристально. Впрочем, рынок настаивает на саморегулировании.
Перечень проблем и рисков, с которыми, по мнению ЦБ, могут столкнуться пользователи P2P и краудфандинговых площадок (есть в распоряжении "Ъ"), был оглашен Банком России на встрече с представителями этих площадок в минувший понедельник, сообщили "Ъ" участники встречи. Там участников этого рынка попросили оценить, насколько значимы риски инвесторов в этом бизнесе. Согласно документам, а также пояснениям, которые ЦБ дал "Ъ", это риски мошенничества со стороны организаторов привлечения средств под те или иные проекты и цели, риски неверной оценки платежеспособности получателей и перспектив непрерывности их бизнеса, непрозрачность самих оценочных процедур, отсутствие контроля за использованием собранных денег (что ставит под вопрос их возвратность), непрозрачность информации о заемщиках и проектах и одновременно неправомерное использование или даже риски хищения персональных данных, степень защищенности таких сервисов от компьютерных мошенников, вирусов и т. д., риски, связанные с дистанционным заключением договоров и пр.
Пока ЦБ не является регулятором этого сегмента и лишь собирает информацию. Как ранее сообщал "Ъ", он начал делать это летом 2015 года, но со временем Банк России в своей любознательности становится все активнее. В самом ЦБ указывают: "Вопрос о переходе к регулированию может быть рассмотрен при достижении этим рынком значительных объемов. Число игроков на российском P2P-рынке исчисляется десятками. Средний объем предоставленного займа за 9 месяцев 2015 года составил около 20 тыс. руб., немногим более 2 тыс. человек получили займы, и такое же количество предоставили займы, из них 25,5% сделали это впервые. В среднем один заемщик за 9 месяцев 2015 года взял по 3 займа через P2P-площадки. Таким образом, предварительная оценка объема рынка показала, что сегодня он находится в стадии становления и активного развития, но при этом не занимает существенной доли финансового рынка". Жалобы на невозврат средств инвесторам в ЦБ поступают, но, поскольку рынок ему не поднадзорен, они не проверялись. Пока ЦБ продолжит мониторить ситуацию на постоянной основе.
Участники рынка тоже считают, что к регулированию переходить рановато. "P2P и краудфандинговый бизнес в России только развиваются, и регуляторная нагрузка в виде дополнительных затрат на обучение персонала и ужесточение требований к компаниям может оказаться неподъемной",— говорит глава компании Boomstarter Руслан Тугушев. По словам участников рынка, риски есть, но они вполне управляемы и без вмешательства государства. "От технических проблем у площадки клиенты защищены наличием прямого договора между заемщиком и заимодавцем, который продолжит действовать и после закрытия площадки",— поясняет гендиректор компании "Город Денег" Елизавета Карпиловская. Риски утраты данных закрываются с помощью копирования и хранения данных на разных серверах.
Впрочем, защиты от главного риска — мошенничества и невозврата средств — пока фактически нет. В компаниях указывают, что проверкой проектов они занимаются самостоятельно, а возврат средств (до того, как сбор денег на проект будет завершен) гарантируется условиями размещенной на официальном сайте оферты. Впрочем, "так как этот рынок развивается недавно и многие компании находятся на уровне стартапов, значительных средств для привлечения крупных оценщиков и аудиторов у них попросту нет", указывает директор департамента банковского аудита ФБК Алексей Терехов. "Гарантировать стопроцентное качество проекта, а также возвратность инвестиций в случае его неудачи таким компаниям сложно. Для развивающихся рынков риски мошенничества всегда очень высоки",— добавляет он.