Кредитные истории не хотят начинаться в МФО
По данным Объединенного кредитного бюро, менее 10% заемщиков с «пустыми» кредитными историями решили получать свои первые деньги в микрофинансовых организациях. В банках таких заемщиков обратилось в три раза больше, несмотря на невысокий уровень одобрения по кредитам. Участники рынка указывают, что причина — в более выгодных условия кредитования, которые предлагают банки.
Сравнительная характеристика заемщиков, обращавшихся за деньгами в банки и МФО, приведена в обзоре Объединенного кредитного бюро (ОКБ; дочернее бюро кредитных историй (БКИ) Сбербанка).
БКИ проанализировало данные о кредитах, выданных банками и МФО в апреле 2016 года. По данным ОКБ, граждане, ранее не имевшие кредитной истории, обращались за своим первым кредитом в банк гораздо чаще, чем в МФО. Так, доля клиентов без кредитной истории, получившей деньги в банках, составила 25%. В свою очередь, за займом в МФО обратилось всего 8% таких клиентов.
При этом платежная дисциплина у микрофинансовых заемщиков без кредитной истории хуже, чем у банковских, свидетельствуют данные ОКБ. Так, 42% клиентов МФО, не имевших кредитной истории, допускали просрочки в течение трех месяцев с даты получения займа (среди имевших кредитную историю процент таких клиентов меньше — 22%). В сегменте банковского кредитования доля заемщиков, допускавших просрочки в течение этого срока, составила 9% (вне зависимости от наличия у них кредитной истории).
Доля заемщиков с хорошей кредитной историей в сегменте МФО также ниже, чем в банках, указывают в ОКБ. Так, в апреле 2016 года хорошей кредитной историей могли похвастаться только 55% заемщиков МФО. 14% клиентов МФО допускали просрочки платежей сроком 30–90 дней, а чуть менее трети (31%) и вовсе хотя бы раз допускали просрочки в 90 дней и более. При этом среди заемщиков банков доля клиентов, ни разу не допускавших просрочек по кредиту более 30 дней, составила 88%. По 6% заемщиков имеют в своей кредитной истории записи о просрочках платежей 30–90 дней и 90 и более дней, отмечают в ОКБ.
Впрочем, несмотря на более высокое качество заемщиков, уровень одобрения кредитов в банках по-прежнему практически вдвое ниже, чем в МФО. По данным ОКБ, в апреле банки одобрили кредиты всего 13% заявителей, тогда как МФО — 25%.
По мнению экспертов, люди, не имеющие кредитной истории, в первую очередь обращаются в банки по ряду причин. «Люди без кредитного опыта чаще идут за первым кредитом в банки, где они могут получить более комфортные условия кредитования: широкую линейку кредитных продуктов, которые невозможно получить в МФО, длительный срок кредитования, более низкие ставки и более крупные суммы кредитов»,— указывает гендиректор ОКБ Даниэль Зеленский. Кроме того, по его словам, сейчас банки активно предлагают кредиты своим существующим клиентам — участникам зарплатных проектов или владельцам депозитов, которые могли до этого не пользоваться заемными средствами. Сами МФО указывают и другие причины приоритета банковских кредитов для заемщиков без кредитной истории. «Данный вопрос связан с финансовой грамотностью населения»,— отмечает гендиректор МФО MoneyMan Борис Батин. «У людей без кредитной истории просто нет опыта взаимодействия с МФО. В этом есть логика. Банки — это классические финансовые институты, они у всех на слуху с детства, реклама банковских продуктов окружает нас повсюду, узнаваемость ведущих банковских брендов и сегмента в целом намного выше, чем у компаний альтернативного кредитования. Поэтому люди в первую очередь обращаются за кредитами в банки»,— рассуждает Борис Батин.
На решение клиентов без кредитной истории обратиться за первым займом именно в МФО также может оказывать влияние целый ряд факторов, указывают участники рынка микрофинансирования. «Так, например, в месте проживания заемщика может не быть банковского отделения, но будет открыто МФО — такая ситуация в основном характерна для регионов»,— указывает замдиректора СРО НП МИР Андрей Паранич. Среди возможных причин можно назвать также и срочность получения денег — многие МФО, как правило, требуют от своего заемщика меньший пакет документов и быстрее рассматривают заявку, и это также может оказать влияние на итоговый выбор клиента, отмечает Андрей Паранич.
При этом причина такой существенной разницы в платежной дисциплине клиентов банков и МФО кроется в более высоких, по сравнению с МФО, требованиях, которые банки предъявляют к своим заемщикам, указывают эксперты. «В настоящее время банки предъявляют очень строгие требования к своим потенциальным клиентам»,— поясняет аналитик банка «Хоум кредит» Станислав Дужинский. По его словам, при подаче кредитной заявки будут оцениваться уровень дохода, кредитная нагрузка и кредитная история.
«Если у человека кредитная история не безупречная, то вероятность того, что в получении банковского кредита ему будет отказано, довольно высока. Альтернативным источником получения денег для такого человека будет МФО, поскольку в небанковских кредитных организациях уровень требования к заемщикам намного ниже. Но одновременно это является причиной того, что заемщики МФО чаще допускают просрочки»,— отмечает Станислав Дужинский.
Автор: Валерия ФРАНЦЕВА Источник: Bankir.ru