Микрозаймам рассчитали POS
Банк России впервые с начала применения расчета полной стоимости микрозайма выделил в нем новую категорию — POS-микрозаймы. Вопреки ожиданиям участников рынка микрофинансирования, выделение новой категории не оказало значительного влияния на предельную стоимость необеспеченных микрозаймов — в основном они понизились.
Информация о среднерыночных, а также предельных значениях полной стоимости потребительских микрозаймов, которые МФО должны будут применять в четвертом квартале 2016 года, размещена на сайте Банка Росси. В опубликованном документе ЦБ впервые с момента вступления в силу ограничений полной стоимости микрозайма (июль 2015 года) выделил в самостоятельную категорию POS-микрозаймы.
Напомним, с просьбой рассчитывать ставки для этой категории микрозаймов отдельно от остальных участники рынка МФО обращались к регулятору еще в августе прошлого года. Тогда представители МФО указывали на то, что рост выдач через МФО POS-займов, ставки по которым в целом ниже, чем по обычным займам наличными из-за более низких рисков, в конечном итоге начнет оказывать сильное влияние на совокупные ставки на рынке, и многим МФО придется работать себе в убыток.
Пор данным ЦБ, предельно допустимые ставки по POS-микрозаймам в зависимости от категории установились на уровне 64,3–88,8% годовых. При этом участников рынка МФО такая статистика удивила — по их данным, в основном МФО выдают POS-займы по ставкам около 100% годовых, и, по их ожиданиям, предельный уровень ПСК должен был оказаться выше.
Впрочем, в ЦБ пояснили: «Расчет предельного значения ПСК по POS-займам, установленного на четвертый квартал 2016 года, осуществлен на основании предоставленных участниками рынка фактических данных и отражает реальную ситуацию на рынке микрофинансирования. Более низкий уровень стоимости POS-займов по сравнению с другими категориями необеспеченных микрозаймов обусловлен объективными факторами.
Прежде всего меньшими рисками заимодавцев при предоставлении такого типа займов (целевой характер займа и особенности профиля типового заемщика по данному продукту), меньшими издержками на проведение транзакций в процессе предоставления и оформления займа, большей технологичностью выдачи POS-займов».
При этом, вопреки ожиданиям участников рынка, заметного эффекта на повышение стоимости микрозаймов выделение новой категории не оказало — максимальное повышение предельных ставок в некоторых категориях составило меньше 10 процентных пунктов. Более того, в 11 категориях из 16 предельно допустимые ставки по микрозаймам и вовсе снизились. Наиболее сильно ставки упали в категории необеспеченных микрозаймов суммой выше 30 тыс. и до 100 тыс. рублей включительно и сроком от 61 до 181 дней (предельно допустимая ставка по ним понизилась на 32 п. п., до 292% годовых), в остальных случаях снижение предельно допустимых ставок было меньшим (от 1 до 18,8 п. п.).
«Общая тенденция по снижению ПСК, наметившаяся на рынке микрофинансирования за несколько последних отчетных периодов, повлияла на то, что даже после выделения POS-займов в отдельную категорию для расчета ПСК, ПСК по остальным категориям необеспеченных микрозаймов изменилось незначительно, по сравнению с предыдущими периодами»,— пояснили в ЦБ.
Тренд на снижение ставок по микрозаймам подтверждают и в МФО. По их словам, микрозаймы суммой от 30 тыс. рублей до 100 тыс. рублей и сроком от двух до шести месяцев являются наиболее востребованным продуктом у клиентов МФО. Снижение предельных значений по этому продукту может свидетельствовать о существенном увеличении количества повторных клиентов, для которых условия по процентным ставкам, как правило, лояльнее, а также о повышении уровня платежной дисциплины у заемщиков данной категории, отмечает глава МФО «Займер» Сергей Седов.
В свою очередь, снижение ставок в этом сегменте говорит о повышенной конкуренции, считает гендиректор сервиса онлайн-кредитования MoneyMan Борис Батин. «Здесь активно работают офлайн-компании. Также в этот сегмент начинают выходить и онлайн игроки, у которых более выгодные ставки. Все это влияет на снижение процентных ставок»,— поясняет он.
Еще одна возможная причина снижения ставок по займам МФО — это стремление привлечь клиентов, указывают участники рынка. «Активная риторика СМИ и политиков против МФО, подготовка закона о коллекторской деятельности серьезно повлияли на отношение к МФО. Весной этого года входящий поток клиентов сократился, а действующие клиенты стремились скорее погасить займы»,— указывает директора департамента по правовым и корпоративным вопросам МФО «Быстроденьги» Александра Новицкая. По ее словам, «для того чтобы привлечь клиентов, многие МФО понизили ставки или запускали различные маркетинговые акции, и в итоге это оказало влияние на снижение общего уровня ставок по микрозаймам».
При этом объяснить, почему выделение POS-займов МФО в самостоятельную категорию практически не повлияло на ставки по необеспеченным микрозаймам, участники рынка затруднились. «Выделение POS-микрозаймов в отдельный сегмегнт — это правильный шаг, однако объяснить, почему после этого ставки по необеспеченным микрозаймам почти не изменились, мы пока не можем»,— рассуждает главный исполнительный директор МФО «Домашние деньги» Андрей Бахвалов. По словам собеседника портала Bankir.Ru, на рынке МФО, «возможно, еще не все компании адаптировались к новым правилам, и часть POS-микрозаймов могли быть учтены ими как обычные микрозаймы».
При этом в ЦБ отмечают, что «предоставление участниками рынка соответствующих сведений регулятору осуществляется по защищенным каналам связи с обязательным подписанием электронно-цифровой подписью». «Ответственность за формирование массива данных, на основе которого Банк России производит расчет предельного и среднего значения ПСК, а также за достоверность предоставляемых сведений несут участники рынка»,— резюмировали в ЦБ.
Автор: Валерия ФРАНЦЕВА Источник: Bankir.ru