ЦБ: заемщики могут оспорить информацию в кредитных историях в течение всего срока ее хранения
Заемщик имеет право полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, в любой момент в течение всего срока ее хранения (10 лет со дня последнего изменения данных — по закону «О кредитных историях»). Бюро кредитных историй (БКИ) по заявлению заемщика должно запросить у кредиторов (банки; микрофинансовые организации) информацию для проверки фактов, указанных в заявлении заемщика. И, соответственно, исправить кредитную историю (если требования клиентов правомерны) или отказать. Об этом говорится в письме за подписью директора юридического департамента ЦБ Алексея Гузнова, направленном председателю Ассоциации региональных банков России (АРБР) Анатолию Аксакову, сообщает в четверг газета «Известия».
АРБР обращалась к ЦБ за разъяснениями в конце декабря 2015 года, указывая, что существует правовая неопределенность по вопросу оспаривания информации в кредитных историях россиян. По мнению экспертов, опрошенных «Известиями», обращение АРБР обусловлено сжатием рынка розничного кредитования, массовыми отказами заемщикам. По данным ЦБ, за прошлый год объем розничных кредитов, выданных российскими банками, снизился в полтора раза — с 7,8 трлн до 5,2 трлн рублей.
«В соответствии с законом «О кредитных историях» банки и МФО являются источниками формирования кредитных историй граждан, обязаны предоставлять в БКИ информацию обо всех изменениях в КИ заемщиков, — говорится письме АРБР в ЦБ. — При этом сроки хранения кредитором информации, которая в итоге влияет на решение о предоставлении физлицу новых ссуд, законодательно не урегулированы. В законе обозначены лишь сроки действительности и хранения согласия заемщиков на получение кредитором основной части кредитной истории. По ч. 10 ст. 6 закона согласие заемщика считается действительным в течение двух месяцев со дня его оформления. Если в эти сроки кредитный договор был заключен, указанное согласие сохраняет силу в течение всего срока действия кредитного соглашения. Если же договор заключен не был, согласие на получение основной части КИ хранится в течение всего срока действия договора займа».
АРБР просила разъяснить, следует ли банкам в своих внутренних документах прописать минимальный срок хранения информации, содержащейся в кредитной истории заемщиков, — два месяца, как и срок хранения согласия граждан.
ЦБ в ответ на обращение АРБР указал, что по закону банки должны хранить оригинал согласия заемщиков на передачу их сведений в БКИ еще 5 лет после окончания срока действия кредитного договора (ч. 12 ст. 6 218-ФЗ). А в соответствии с ч. 1 ст. 7 ФЗ — 10 лет с момента последнего изменения кредитной истории.
«Исходя из изложенного, полагаем, что заемщик может обратиться в БКИ для оспаривания информации, содержащейся в его кредитной истории, в любой момент в течение 10 лет с момента ее последнего изменения», — говорится в письме ЦБ.
По мнению адвоката компании «Юков и партнеры» Рустама Батырова, позиция АРБР представляется не совсем корректной. «Во-первых, привязка срока хранения всей информации из кредитного досье к сроку действия согласия субъекта кредитной истории — довольно сомнительная юридическая конструкция, поскольку, по сути, это два разных параметра, — пояснил он. — Во-вторых, установление такого короткого срока осложнит возможность реализации права заемщиков на оспаривание сведений в кредитной истории, и в этом смысле ЦБ задан абсолютно правильный ориентир. Разъяснения ЦБ относительно порядка хранения информации из кредитных досье носят скорее специальный процедурный характер, поэтому как-то повлиять на статистику судебных споров они вряд ли способны».